数字人民币能带来支付终端市场新机遇吗？

不久前，央行公布了2022年第一季度支付体系运行总体情况。2022年第一季度支付业务统计数据显示，全国支付体系运行平稳，银行账户数量、非现金支付业务量、支付系统业务量等数据总体保持增长。而在全国支付体系运行平稳，电子支付业务量基本稳定的同时，银行卡受理终端数量则有所减少。

银行卡受理终端全面减少，ATM机数量逐年下滑

数据示，截至一季度末，银联跨行支付系统联网特约商户2711.42万户，联网POS机具3736.71万台，ATM机具93.67万台，较上季度末分别减少86.86万户、156.90万台、1.11万台。全国每万人拥有联网POS机具264.53台，环比下降4.03%；全国每万人拥有ATM机具6.63台，环比下降1.17%。 

值得注意的是，2021年年末，尽管银行卡联网POS机具数量有所增长，但是联网特约商户的数量就有所减少。如此看来，近年来疫情对于B端商户的影响较为严重，封控、经营不善是线下实体门店的常态，这直接导致了商户数量的减少，同时也间接影响了联网POS机具数量。

如果说，商户与POS终端的减少主要是受疫情的影响，那么ATM机具的减少则主要在于移动支付大环境的冲击。从近两年的数据来看，ATM机数量呈现明显的逐年下滑趋势，2020年ATM机数量较上年末收缩8.39万台，全国每万人对应的ATM机数量由2019年的7.87台下降至7.24台。截至2021年末，ATM机共有94.78万台，较上年末减少6.60万台，每万人拥有ATM机具6.71台，同比下降7.34%。 

如果再将时间线拉长至2019年，这一年，全国ATM机数量首次出现了下降，从当年二季度末的110.04万台下滑至三季度末的108.88万台，2019年四季度末ATM机数量上升至109.77万台，但与2018年末数据相比依旧减少1.31万台。 与此相对的，ATM机具数量下滑的背后是非现金支付业务的稳步增长。数据显示，ATM机数量下滑背后是非现金支付业务的稳步增长，央行公布的数据显示，2022年一季度，全国银行共办理非现金支付业务967.30亿笔，金额1149.85万亿元，同比分别增长10.74%和7.91%。无论是银行卡交易数量还是电子支付业务量都保持着增长或基本平稳的状态。

数字人民币或为ATM机的数字化转型带来机遇

虽然移动支付的大环境，已经对现金支付的需求造成了较大冲击，不过随着数字人民币的试点和推进，未来或能带动POS机、ATM机等受理终端的需求和更新。去年开始，北京、深圳、上海、苏州、大连等试点地区就已经有部分银行网点的ATM机启用了数字人民币存取现功能。数字人民币与现金的相互兑换是未来数字人民币正式推行之后必须要面对的一个市场需求，尽管如今现金的使用越来越少，但是ATM机仍然有其存在的价值。 

此前，中国人民银行数字货币研究所也曾公开了一项名为“一种数字货币存取款机”的相关专利，银联POS中心认为，该专利主要针对于双离线硬件钱包的存取款，以帮助用户在没有NFC手机或者充值设备的情况下，利用“数字货币存取款机”实现对于硬件钱包中数字人民币与用户数字人民币钱包账户内资金进行相互转移的操作。因此，无论是数字人民币与现金的兑换，还是数字人民币双离线硬钱包的存取，都表现了未来ATM机需要提升的功能更新需求。 

去年广电运通曾在2021年年报中指出，其实现了数字人民币硬钱包的发放、数字人民币的存取等功能。而在今年的半年报中，其透露在硬件端，已经规划和部署了包括现金版、非现金版、桌面版等数字人民币终端设备。 而科蓝软件则在半年报中表示，其自主研发的国内独家专利产品——智能高柜机器人（数字人民币交换机）“小蓝”，已成功通过央行金融标准化测试。升级后的“小蓝”只需简单的“碰一碰”，“扫一扫”即可实现包括纸币与数字货币的兑换，以及硬钱包的发行、硬钱包的兑换（兑入/兑出）、数字钱包余额查询、数字钱包升级、数字人民币与银行账户间兑换、对公票据、个人开户、发U盾、打印交易流水、查询交易明细等业务。 

因此，对于终端厂商，不仅仅是数字人民币的兑换能力，终端设备的智能化、数字化转型也至关重要。比如，人脸识别、智能交互、虚拟人等技术的升级与融合等等。

数字人民币将推动受理端持续更新

数字人民币的线下场景主要涉及POS终端、二维码、ATM、智能穿戴等硬件设备的改造。因此，不仅仅是ATM机，数字人民币生态的不断发展也将推动POS机等受理终端的持续更新。截至一季度末，银联跨行支付系统联网特约商户2711.42万户，联网POS机具3736.71万台。三千多万的联网POS机具，两千多万的联网特约商户，数字人民币的可拓展空间巨大，但同样改造难度大、成本高。

目前，线下场景的落地主要依靠运营机构，并联合2.5层场景拓展方共同推动，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等各个领域。但从目前来看，在商业模式不够明晰的前提下，运营机构以外的2.5层机构在推行积极性上并不高。 不过从参与机构的落地来看，受理终端的升级改造正在推行中。新大陆在半年报显示，其深度参与数字人民币创新试点，为多家商业银行完成受理终端的改造升级和试点城市的落地使用。特别在2022北京冬奥会期间，新大陆作为唯一的总行级数字人民币支付受理系统建设外包服务商及核心智能POS提供商，全力支持北京冬奥会数字人民币应用场景的建设。

新国都半年报显示，目前已完成部分机构前期的技术联调和系统测试，并配合银行机构进一步协助商户端的受理终端改造、双离线试点改造及场景落地等推广服务，已在2022年北京冬奥会等线下消费场景中实现应用，并加快完善数字人民币受理环境的生态建设。 证通电子半年报显示，已完成了智能POS、扫码设备全系列产品与数字人民币支付对接的应用开发，成功落地两家商户试点应用。 

优博讯半年报显示，其现有的智能移动支付终端均支持数字人民币双离线支付，在各地数字人民币试点应用中反馈良好。 商户的普遍接入是数字人民币普及的基础，场景的拓展则是其试点的基本方向，而无论是商户还是场景，最终都需要受理终端的支持。因此，未来研究制定数字人民币终端相关技术标准，促进完善终端受理环境将显得至关重要。